■가전결합 상조상품은 가입하면 손해? > 열린게시판

요즘은 웅진프리드라이프상조 상조하면 가전제품을 떠올리시는분들이 많을겁니다. 그리고 가전제품에 대한 이익을 얻고자 상조에 가입하기도 합니다.
그런데 필자는 가전제품형 상조가입에 대해서는 부정적인 견해입니다. 저도 상조에 가입을 했는데 非가전제품형이고, 프리드라이프입니다.&nbsp그런데 이번에 웅진으로 바뀌었죠.첫째: 가전제품은 10년마다 바꾼다.여러분들이 가전제품을 새 걸로 구입을 하면 보통 몇 년을 사용하십니까?냉장고의 경우는 정말로 오래 쓰시는 분들은 20년 동안 사용하기도 합니다.가전제품이 탐나서 결합상품에 가입을 하게 되면 가전제품은 무조건 받게 됩니다. 그런데 만기가 20년, 25년이나 되는데 만기 때까지 가전제품을 계속 써야 소비자는 가전결합의 혜택을 충분히 받게 됩니다.그런데 보통 10년쓰면 대부분 가전제품을 바꾸게 되는데, 만기가 되면 100% 환급이 된다 하지만, 환급이 될 때까지는 채무가 됩니다.둘째: 상조상품이지만 상조에 사용하면 큰 이득은 없을 수 있다.상조상품은 가전제품구매비용+상조비용이 결합된 것이라, 대략 600만원정도 합니다.가전제품 비용이 150만원이라 가정하면 나머지 450만원(150회 납부)이 상조 상품비용입니다. 450만원짜리 상조서비스를 이용하기 위해서, 150만 원짜리 가전제품을 자기돈 내고서 구입을 한 것이 됩니다.코로나 사태 이후로 장례식도 간소화되기 시작했습니다. 그래서 450만원 짜리 상품도 불필요한 낭비가 될 수 있습니다. 그렇지만 업체는 상품서비스 웅진프리드라이프상조 그대로 해줄것이기에 고객과의 마찰이 발생을 하기 쉽습니다.후불제의 경우는 160만원 상품도 있는걸 감안하면 장례비용이 되레 감소 했을수도 있다는 뜻입니다.또한상조에가입하고얼마안가서장례를치르면잔금을일시불로내야합니다.물가상승에대한이득을못보는허점이있을뿐만아니라,만기까지이론이아닌실질적인물가가상승해야가전제품구입비용에대한이득을보실수있지만,20년후에상조비용물가가어느정도오를지는미지수입니다.또한 전체 장례 비용중에서 식대비등 부대비용이 많이 차지하는데식대비등이 물가 영향을 가장 많이 받는 요소입니다. 당연히 식대비는 상조상품에는 빠지게 됩니다.계산해보면 물가가 한해 2%오른다고 가정을 해봅시다. 위에서 언급한데로 상품은 600만원이고, 상조비용이 450만원이고 만기(150회 납부)를 했을시입니다.이론상으로 20년 만기면 물가상승은 180만원입니다. 그래서 20년 만기때 장례가 발생해서 상품을 사용했는데 물가상승비 장례비용이 630만원이 들어가게 됩니다.450만원+180만원= 630만원이 됩니다. 여기서 630만원-600만원을 빼주면 30만원이 됩니다.물가 상승에 대한 30만원 이득에 가전제품을 받았으니 150만을 합치면 180만원 이득으로 보입니다. 그러나 가전제품 이득 비용은 100%환급을 받았을때 얻을 수 있습니다.결합상품이기에 600만원 중에서 150만원은 가전제품 비용으로 빠져나가고, 나머지 450만원으로 만기후 630만원의 물가 상승 비용으로 장례를 치루어줬다면 180만원의 이익이 됩니다.비(非)결합 상조 상품도 물가가 많이 상승해도 상품가액대로 장례를 치뤄줍니다. 예를 들어서&nbsp450만원(150회)짜리 비(非) 결합 상품을 구입했다 가정하고, 매년 2%씩 만기 20년후에 물가 상승이 되어서 630만원에 해당하는 장례서비스를 받았다면&nbsp무려 180만원 어치의 이득을 보게됩니다. 630-450만원=180만원입니다. 웅진프리드라이프상조 이론상&nbsp비(非)결합 상품과 가전제품 결합 상품은 얻을 수 있는 이익이 거의 비슷하다는것입니다.&nbsp가전제품을 받고서도 특별한 혜택이 안보인다는것입니다. 물론 저의 계산이 잘못됐을수도 있습니다.가전제품 결합상품은 14.5년 동안은 꾸준히 납부를 한 후 장례써비스를 이용해야 매년 2%오르는 물가 상승에 대비해서 일시불로 내는 부담이 적어집니다. 중도 해지를 하면 혜지환급금은 더 적기에 손해입니다.셋째: 가전결합 상조상품은 100% 만기 환급을 받아야만이 이득이다.가전결합 상조상품을 가입을 했다면 만기를 채우고 100% 환급을 받아야만이 이득이 발생하는 상품입니다. 납입하는 순간 가전제품 비용부터, 차감이 되는 구조입니다.납입 횟수가 적은데 해지를 하게 되면, 가전제품 비용이 채권(빚)이 됩니다.보통 납입 횟수가 45회 이상이 되어야 위약금이 발생이 되지 않는 형태입니다.상품 가격이 600만원(가전제품비용 150만 원)이고, 매달 2만원씩 100회를납입을 한 후, 해지를 한다 가정하면 다음과 같이 추론할 수 있습니다.가입자가 100회를 납부했으니 총 납입금액은 200만 원입니다. 그 중 150만원은 가전제품 구입비용으로,차감이 되고, 나머지 50만원만 고객에게 돌려주는데 이 마저도 해지환급률이70% 미만일 겁니다.그러면 실제 고객이 돌려받는 금액은 35만원 미만으로 유추가 됩니다.200만원을 냈는데 혜지 할때 받는 돈이 35만원 미만이라면 웅진프리드라이프상조 엄청난 손해죠? 그래서 생활고에 시달려도 울며 겨자 먹기로 만기를 채워야 한다는 것입니다.어떤 상품은 만기를 채웠어도 일정기간(4년 이상) 유지를 해야 100%를 주기도 합니다. 아마도 회사 자금 확보에 목적이 있을수도 있습니다.회사 자금을 확보하기 위해서 꼼수를 부린 대표적 상품이크루즈여행과 웨딩상품입니다.예전에 크루즈 상품과 웨딩 상품은 "한국상조공제조합"에 예치금 50%를 해야할 의무가 없었습니다. 그래서 회사가 중도에 부도가 나도 예치금이 없어서한 푼도 못 받는 사례도 있었습니다.넷째: 만기 환급 고객이 많이 몰릴 경우 상조업체가 부도가 날 수 있다.가전결합 상품은 무조건 만기를 채워야 100% 환급을 받을 수있도록 설계되어 있습니다.무조건 만기 환급을 받아야만이 가전제품에 대한이익을 챙길 수있습니다.물론 장례비용으로 사용해도 되지만, 만기후 실질적인 물가상승이 얼마나 될지 알수 없습니다.그런데 만기 환급 고객이 몰리게 되면 상조회사는자금위기에 처하거나, 부도가 날 수도 있습니다.가전제품 구입 비용을 판촉비로 재무제표에 넣어야 하므로손실이 되기 때문입니다.그보다도 부채로 잡힌 선수금을 다른 계열사 대여금으로 지불하고 회수를 못한상태에서 환급 고객이 몰리면 대책이 없을겁니다.이런 위험성이 있음에도 상조회사들이 "난 자신 있어! 어서 들어와~"라고 한다면 저도 추가로 계좌를 웅진프리드라이프상조 넣을 생각은 있습니다.다섯째: 선불식 상조 상품 자체가 문제가 있는 결제방식이다.언제 발생할지 모르는 장례를 준비하기 위해서 미리 가입해서 월2-3만원씩 20년이라는 장기 납입 계약을 한다는 것은 소비자에게 불리한 계약입니다.상조업체는 시간이 흐를수록 물가는 상승하기에미리 가입하면 가입한 금액으로 상조서비스를받을 수 있다는 말과,적은 액수로 매달 납부하기에 금전적인 부담이 적다는 말로영업을 했습니다.그렇지만 20년이라는 기간은 매우 길어서, 가입자가 꾸준히 내기는 쉽지 않다는 것과, 상조업체가 20년이 흘러도 계속 영업을 한다는 확실한 보장이 없습니다. 공정거래위원회, 한국상조공제조합등 이런 거는 상조업체가 망하지 않고 50년, 100년 이상 유지 할 수 있는 법적 장치가 아닙니다.그리고 선불식 상조회사들의 재무상태가 일부 대기업을 빼고는 좋지 않을겁니다. 선불식은 선수금을 취하는 방식의 문제인데, 전체 선수금중의 대부분의 금액이 대기업에 몰려있다는 의미입니다.또한 상조회사는 금융회사가 아니기에 "깜깜이 자산운용"을 한다는것입니다.

자산운용이나, 공시의무, 충당금 적립등의 의무가 별도로 없다보니 고객들이 자신이 가입한 상조업체가먹튀가 되어도 알턱이 없습니다.&nbsp그냥 상조업체는 선수금의 50%만 보전하면 되기에 그것만 신경쓰면 되는 구조입니다. 물론 양심있는 회사는 은행과도 협업을 하고, 문제시 다른 업체로 이관을 시키기도 합니다.따라서 웅진프리드라이프상조 보험사도 상조사업에 뛰어들려는 이유가 여기에 있습니다. 상조회사는 금융회사로 분류가 되지 않았기에 고객돈으로 자산운용(금융사업등)을 해도금융감독위원회의 관리를 받지 않습니다.
보험사가 상조를 하면 기존의 상조회사들은 타격이 불가피합니다. 보험회사하고 상조회사하고는 체급 자체가 다르기 때문입니다. 헤비급하고 라이트급하고 붙으면, 라이트급은 금방 뻗어나갑니다.상조회사의 주목적은 장례서비스인데과거에너도나도 이 사업에 끼어들다보니 상조시장의 물을 흐려놨고, 장례서비스보다는 매달 납부되는 자금에 눈독을 들인 일부 먹튀로 인하여 선불식 상조의 헛점을 노출했습니다. 그래서 지금도 불신을 하는 분들이 많은게 사실입니다.&nbsp여섯째: 실제 예치금은 가전제품을 뺀 나머지 비용의 50%일수 있다.이것은 저의 순수한 추론입니다.&nbsp(이론)보통 상조회사는 고객이 납입한 금액의 50%를 예치금으로 납입을 해야할 의무가 있습니다. 여러분들도 상조에 가입할 때한국상조공제조합의 보증을 받는다고 설명을 들었을것입니다.그러나 실제로 고객이 납입한 금액을 50%나 예치를 시키는 상조업체는 적을 것입니다. 상조업체가 부도시에 가입자가 받을 수 있는 금액은 납입금 전체의 50%가 못될 수도 있습니다.그러나 이것을 설명하고 싶은것은 아닙니다.가전결합상조상품은 가전제품할부비용+상조상품의 결합이기에 가전제품비용에 한해서는 예치금을 적립할 의무가 없을 겁니다.&nbsp왜냐하면 가전제품 구입비용이기 때문입니다.가전제품 비용을 뺀 나머지 금액이 상조비용이기 때문에 그 금액에 한해서 한국상조공제조합의 50%보증을 웅진프리드라이프상조 받는다고 설명을 해야 맞을 겁니다.결합상품가격이 550만원이라고 가정을 하고,&nbsp그중 가전제품 비용이 200만 원이라고 하면 나머지 350만원이 상조상품이 됩니다. 이 350만원에 한해서 50% 예치금이 발생한다고 해야 맞는 겁니다.이론상으로 그렇습니다.550만원 만기납입 시 상조업체가 부도가 났다면, 고객이 받을 수 있는 금액은 고작 175만원입니다.&nbsp275만원을 받아야 하지만 175만원밖에 못 받을 수 있습니다.그리고 처음부터는 가전제품에 대한 할부비용이 지불이 되기에 이시기에 상조회사가 부도가 나면 예치금이 없기 때문에 받을 수 있는 돈은 0원이며, 가전제품 구입비용은 일시불로 납부를 할수도 있습니다.이부분에 대해서는 이론상 추측이 맞았으면 좋겠네요^^.일곱번째: 상위권 상조업체가 흔들리면 피해자는 기하급수적으로 증가한다.상조업체의 고유목표는 장례서비스입니다. 그렇지만 지금은 가전제품 결합 상품으로 상조규모를 급속히 부풀리고 있습니다. 여기서 문제가 되는 것은 상조업체는 "깜깜이 자산운영"을 한다는것과 고객 납입금의 50%만 예치하면 그만이라는것입니다. 게다가 프리드 라이프등 대기업에 선수금이 몰려있습니다. 금액도 조단위가 됩니다.(선수금은 매출로 잡히지 않았기에 부채가 된다)상조업체들이 본인의 역활인 장례사업에 벗어난 100% 환급이라는 광고로 결합상품을 팔아서 몸집을 불리고 있는데, 대부분 100% 환급을 목표로 가입하는분들이 많습니다.&nbsp이에 대응해서 자산운영을 할텐데... 만일 조단위의 웅진프리드라이프상조 규모를 가진 업체가 흔들리면 사실상 통제는 어렵습니다.

뭐 부채가 높다는것이 나쁜것도 아닌게 그만큼 가입 고객도 많다는 뜻입니다. 그렇지만 상조회사의 문제점은 가입고객이 사망해야 매출이 잡히게 됩니다. 그런데 상조회사는 고정비가 나갑니다. 직원들 월급 줘야하고, 임대료 줘야하고, 광고비 줘야하고 이것저것 주다보면 영업은 적자가 납니다. 그래서 가입 고객을 한명이라도 더 확보하기 위해서 광고를 열심히 하고 있고, 납입 기간이 긴 이유입니다.
전체 선수금의 75%가 대기업에 몰려있는데, 이들 기업중에는 폐업한 상조회사를 인수하면서 몸집이 커진 부분도 있고, 제휴를 통해서 성장을 하기도 합니다. 선수금이 대기업 집중현상을 뚜렷하게 보이고 있는것은, 소비자 입장에서도 대기업이 그나마 안정적이다고 생각을 한 모양입니다.

가입을 하려면?선수금이 대기업 쏠림현상이 심하다는것은 가입 고객이 대기업에 집중되어 있다는것을 말해줍니다. 과거 이름없는 상조회사에 가입했다가 낭패를 본 사례가 있다보니 이름있는 회사가 안정적이라고 본것 같습니다.상조상품은 상조회사가100년~200년이 지나도 망하지 않는다는 조건이라면 해볼만합니다. 단지 가전제품만 받고 만기 환급을 안정적으로 받을 환경이라면, 1사람당 4구좌가 가능하므로 4구좌 들어도 무방합니다. 그러나 20년이나 되는 납부기간을 두고 있기에 납부할 자신이 있어야 하며, 만기 환급을 웅진프리드라이프상조 타먹을때까지 건강해야합니다. -_-;;&nbsp이 두가지 조건이 어렵지요?